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¿Necesitas financiación urgente? ¿No sabes dónde acudir? En España hay muchas maneras de conseguir dinero rápido, pero no todas son iguales. Lo cierto es que los préstamos al consumo han llegado a doblarse en 2018 en comparación con los suscritos en 2014, según los datos del Banco de España. ¿El motivo? Las entidades ganan con ellos más dinero que con las hipotecas (1).
El interés (TAE) hipotecario se basa en el euríbor (2)., que cotiza en negativo desde 2016. Para aumentar rentabilidad, los bancos conceden créditos con una TAE media que ha bajado hasta el 8,34 % en 2019 (3). A la banca se suman otras entidades especializadas en dar préstamos al consumo, incluidas las Fintech. ¿Conoces todas las posibilidades? ¿No? ¡Pues vamos allá!
Lo más importante
- En España no existen exactamente “créditos personales urgentes”, pero sí créditos rápidos y minicréditos para aquellas personas que requieren de financiación rápida por alguna circunstancia.
- Existen diversas modalidades de préstamos al consumo, pero uno de los más solicitados por los españoles son los créditos rápidos, cuyo interés puede superar con creces el 20 % TAE a poco que te descuides. Por no hablar de los minicréditos, cuyo interés suele situarse en el 1,1 % diario sobre el capital pendiente.
- Si tu necesidad económica es imperiosa, es importante que es estés al tanto de los requisitos legales y de qué debes contemplar antes de solicitar un crédito personal urgente. Los tipos de interés, la flexibilidad o la confianza que te dé tu entidad bancaria son aspectos fundamentales que siempre debes analizar.
Los mejores créditos personales urgentes: nuestras recomendaciones
¿Qué necesitas? ¿Pagar un coche, hacer reformas en tu vivienda o, simplemente, disponer de dinero para darte un capricho? Dependiendo de para qué necesites el dinero y con qué urgencia, hay diversas modalidades en España, al igual que si estás o no en un fichero de morosos, como RAI o ASNEF. Sea como sea, a continuación te mostramos nuestros favoritos. ¡Toma nota!
- Vivus, el minicrédito para los más avispados
- Microcréditos24, un comparador online que te ofrece dinero al instante
- Minicrédito a plazos Moneyman para los amantes de las Fintech
- Préstamo rápido online BBVA para clientes y no clientes
Vivus, el minicrédito para los más avispados
Si necesitas un minipréstamo rápido desde 50 a 300 euros, Vivus es una de tus mejores opciones. Si no eres cliente, la primera solicitud te saldrá totalmente gratis. Y, si lo eres, ¡podrás solicitar hasta 1.000 euros gratis! Además, si pides otro préstamo, solo pagarás un 1 % diario de la cantidad solicitada.
Los trámites son totalmente online, sin insufribles papeleos, y además no hay comisiones. Eso sí, ¡devuelve el dinero en el plazo acordado!
Microcréditos24, un comparador online que te ofrece dinero al instante
Conseguirás la financiación que necesitas gracias a Microcréditos24, un comparador online que te pone en contacto con los prestamistas en un par de clicks. No hace falta que cuentes con aval o nómina, ni siquiera importa que estés en un fichero de morosos, Microcréditos24 te solventará la situación al instante.
Esta compañía te ofrece desde 50 hasta 750 euros aunque estés desempleado. Eso sí, debes devolver el dinero en el plazo fijado, ¡y a disfrutar!
Minicrédito a plazos Moneyman para los amantes de las Fintech
El sector tecnofinanciero o fintech ya está aquí y buen ejemplo de ello es MoneyMan, un prestamista internacional tecnológico que ofrece hasta 300 € a 30 días gratis para nuevos clientes. Eso sí, no acepta ASNEF.
La devolución mínima es a 5 días y la máxima a 2 meses (4 si ya eres cliente). En MoneyMan dispones de 5 tipos diferentes de créditos rápidos. Para el que hemos señalado, se aplica un TIN del 1,1 % diario si sobrepasas los 300 €.
Préstamo rápido online BBVA para clientes y no clientes
Si necesitas entre 3000 y 20000 euros en 8 horas laborables, el préstamo online del BBVA es una buena opción. El reembolso del dinero es entre 2 y 8 años en la cuenta que prefieras, con un 7, 20 % TIN y 7,57 % TAE (más adelante, explicaremos qué es TIN y TAE) si domicilias tu nómina o pensión.
Puedes solicitarlo través de Internet o enviar documentación al banco. No hay que pagar comisión de apertura hasta el 31 de marzo. Eso sí, no acepta ASNEF.
Guía de contratación: Lo que debes saber sobre los créditos personales urgentes
¿Qué es un préstamo o crédito al consumo y qué tipos hay?
Dentro de los créditos al consumo, están los préstamos o créditos rápidos, que también podemos denominar créditos personales urgentes. Para que lo tengas más claro, presentamos a continuación un gráfico para que diferencies bien cada uno de los productos financieros. ¡Presta atención!
Para que no te quede ninguna duda, en el siguiente listado establecemos qué son exactamente cada una de estas categorías. Quizá alguna de ellas sea la que estés buscando, así que, ¡toma nota!
- Préstamo o crédito al consumo. El crédito al consumo se enmarca dentro de los préstamos que se conceden para que te compres un producto o abones un servicio. Por ejemplo, para sufragar los costes del dentista o para adquirir un electrodoméstico. Puedes solicitar uno tanto en una entidad bancaria como en los EFC (Establecimientos Financieros de Crédito). En cualquiera de ellos tendrás que pagar intereses.
Los créditos al consumo están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio (4)., además de supervisados por el Banco de España. Según la normativa, son créditos a partir de 200 y hasta 75000 euros. - Préstamo personal. También denominado “clásico”, es la categoría más habitual de los créditos al consumo. Los puedes solicitar en EFC o en bancos para optar a cantidades de dinero (o capital) a partir de 200 € y aproximadamente hasta 60000 €. La entidad te presta una cantidad determinada al inicio de la operación y tú tiene que devolverla en un plazo estipulado mediante cuotas pactadas previamente. Según el acuerdo, puedas devolver el dinero (con sus intereses correspondientes) en un amplio plazo de tiempo, que puede oscilar entre uno o varios años. Eso sí, debes contar con un buen historial bancario y aportar garantía.
- Crédito rápido. Estos créditos o préstamos rápidos los suelen conceder compañías privadas y generalmente puedes solicitar hasta 5000 euros. El tipo de interés suele estar entre el 2 y el 5 % mensual y el plazo de devolución puede alcanzar los tres años, pero estas condiciones varían según la entidad y hay algunas que parten del 20 % TAE. Eso sí, debes devolver el dinero en el plazo estipulado o te saldrá caro. La TAE puede alcanzar el 3000 % cuando se alarga la devolución. Algo importante es que este tipo de préstamos personales se pueden conceder a personas inscritas en el ASNEF o RAI, que como veremos más adelante en profundidad, son registros de morosidad. Con el auge de Internet ha proliferado en España este tipo de financiación exclusivamente online. Dentro de este tipo de préstamo rápido también se encuentra el minicrédito, aunque lo veremos en el último apartado de esta lista.
- Crédito revolving o línea de crédito. Este tipo de crédito se concede generalmente por medio de las tarjetas de crédito. Es en realidad una línea de crédito que la entidad financiera concede a un cliente. Es decir, una cantidad determinada durante un plazo prefijado, de manera que el cliente puede disponer de efectivo cuando lo necesite. Generalmente, la cantidad concedida oscila entre los 500 € hasta aproximadamente 6000 €. La cantidad límite no se puede sobrepasar salvo que el cliente vaya devolviendo el dinero y el interés puede oscilar entre el 3 % y el 5 %, aunque depende de la entidad y de las circunstancias económicas. Debes saber que los créditos revolving están produciendo serios problemas en España, donde se han denunciado en innumerables ocasiones por condiciones abusivas.
- Minicréditos. Los minicréditos son otra modalidad de los préstamos que apenas se distingue de los créditos rápidos, pero que no está regulado por el Banco de España. Además de esta particularidad, la diferencia más importante es que no necesita garantías y que solo debes recurrir a ellos en caso de imperiosa necesidad. Con los minicréditos puedes solicitar desde 50 € hasta 1000 € aproximadamente, siempre online. Debes devolver el dinero en una sola cuota y generalmente el plazo es de treinta días. Para solicitarlos solo necesitas un número de cuenta y un documento de identidad, además de datos de contacto y una cuenta bancaria a tu nombre.
¿Son diferentes los créditos de los préstamos en España?
La denominación anterior se debe a que habitualmente los créditos recurren a una cuenta corriente donde se apuntan los reintegros. El interés del crédito, además, suele ser más alto que el de los préstamos, pero solo tienes que pagar intereses por el capital que utilices. Mira las diferencias en la siguiente tabla:
| Créditos | Préstamos |
|---|---|
| El dinero lo recibes según tengas necesidad | Recibes el dinero de una sola vez, al inicio de la operación |
| La devolución (amortización) se realiza en cuotas acordadas en un plazo, junto con los intereses | La devolución se realiza en cuotas acordadas en un plazo, junto con los intereses |
| Puedes devolver la cantidad parcial o totalmente, incluso antes de que venza el plazo, y renovar de nuevo el crédito | No puedes devolver el capital parcialmente y tampoco puedes ampliar el préstamo |
| Los intereses son más altos que los de un préstamo, pero solo pagas por la cantidad utilizada | Los intereses son más bajos que los del crédito y son sobre el total del préstamo solicitado |
¿Qué es un crédito personal urgente y para qué sirve?
Los créditos o préstamos personales urgentes en España sirven para sacarte de un problema imprevisto, pero tienes que contemplar bien en qué plazo quieres realizar la devolución. Por ejemplo, un crédito rápido de hasta mil euros puede costarte en torno al 1,1 % diario. Los préstamos en torno a 5000 € pueden costarte entre un 2 y un 5 % mensual en tu entidad bancaria.
Para que lo veas mejor, te presentamos en una tabla datos sobre el tipo de interés de los préstamos más usuales en España. Ten en cuenta que para el préstamo personal se necesitan garantías de solvencia, lo cual generalmente incluye tus inmuebles y pertenencias.
| Tipo de préstamo | Interés | Plazo de devolución |
|---|---|---|
| Préstamo personal | Desde el 5 % TAE | De 1 año a 8 años, depende la entidad |
| Crédito rápido | Entre el 2 y el 5 % mensual, aunque puede aumentar mucho más | Entre 3 meses y 3 años |
| Minicrédito | En torno al 1,1 % diario | 30 días |
¿Es necesario diferenciar los tipos de interés TIN y TAE de los créditos personales urgentes en España?
Además, el TIN es menos operativo a la hora de comparar un préstamo porque no contempla comisiones y costes. De hecho, el Banco de España obliga a que las entidades publiquen la TAE de cualquier producto financiero. Con la TAE sabrás que lo que tienes que pagar de interés por un préstamo en un plazo específico.
¿Qué es el ASNEF y cómo influye en los créditos personales urgentes?
Otra de las listas de morosos más representativas en España es CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Si estás en cualquiera de los tres registros citados, difícilmente podrás solicitar financiación en un banco, aunque siempre puedes recurrir a las compañías que te permitirán acceder igualmente, pero, eso sí, con unos intereses desorbitados.
Es fácil entrar en la lista de morosos (por una factura telefónica con la que no estemos de acuerdo, por ejemplo), pero difícil salir. Si figuramos en estos registros, ni siquiera podremos comprar una televisión a plazos. Si estás incluido, deben avisarte en el plazo de 30 días y puedes pedir la cancelación de datos o pagar la deuda.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas del crédito personal urgente?
Los créditos rápidos, a diferencia de los minicréditos, permiten devolver el préstamo de forma fraccionada, pero te pedirán ingresos estables aunque no se trate de una nómina. Lo cierto es que las ventajas de este tipo de productos financieros son innegables, pero también sus desventajas, como vemos a continuación en las siguientes tablas:
Crédito rápido, generalmente online
Minicrédito, generalmente online
¿Cuáles son las diferencias entre los créditos personales urgentes online y los bancarios? ¿A qué debo prestar atención?
| Préstamos urgentes de entidades bancarias (online o no) | Préstamos urgentes en EFC (generalmente, online) |
|---|---|
| Necesitas aportar documentación para demostrar ingresos, como nóminas, pensiones o la declaración anual del IRPF. Además, claro, tendrás que demostrar tu identidad y aportar datos de contacto | Solo necesitas ser mayor de edad, un documento de identidad, una cuenta bancaria para recibir el dinero, un número de teléfono para contactar contigo y al menos una cuenta de correo electrónico con el mismo objetivo |
| Los bancos suelen conceder cantidades elevadas, pero en general tienes que demostrar uno ingresos estables | Las empresas privadas suelen conceder cantidades limitadas de dinero porque encarecen el préstamo conforme baja tu solvencia* |
| Puedes solicitar el préstamo online o a través de dispositivos como los móviles | No hace falta tampoco que te desplaces de tu casa para solicitar un préstamo online |
| Si estás en un registro de morosos como ASNEF no obtendrás financiación | Es posible que te concedan un préstamo urgente aunque figures en el ASNEF |
| Si no cuentas con ingresos estables se solicitará un aval para conceder el préstamo | Generalmente, no tendrás que contar con un avalista para acceder a la financiación deseada |
| Tasas de interés más bajas | Tasas de interés más altas |
| Puedes tratar personalmente con un asesor financiero | Habitualmente, desarrollarás la operación online o a través del teléfono |
*Recuerda que las plataformas online de préstamos no tienen que estar supervisadas por el Banco de España. Para comprobar que sí lo están, puedes verificarlo a través del siguiente enlace, donde figuran entidades y agentes autorizados:
https://www.bde.es/bde/es/secciones/servicios/Particulares_y_e/
¿Cómo debo tramitar un crédito personal urgente en España?
- Utiliza los simuladores de la entidad o compañía. Seguramente, ya sabes cuánto dinero necesitas y cuándo pretendes devolverlo, pero las empresas varían sus requisitos, así que siempre es una buena idea utilizar los simuladores que ponen a tu disposición para hacer tus cálculos y comparaciones.
- Completa el formulario online de la empresa. Una vez que elijas la financiación más conveniente para ti, la plataforma te redirigirá para que completes en formulario en línea con los datos que te soliciten.
- Verifica tus datos y adjuntar la documentación. Seguidamente, tendrás que verificar tu identidad (NIF o NIE) y aportar tu IBAN para comprobar que tienes una cuenta bancaria en España, además de remitir los documentos solicitados. La compañía verificará también tu ratio de endeudamiento antes de dar la aprobación definitiva.
- Si estás en el ASNEF debes demostrar ingresos estables. Los préstamos con deudores en el ASNEF (o en otras listas de morosos) endurecen las condiciones para aprobar tu solicitud. A veces, este tipo de préstamos cuadriplican el importe original, por lo que debes estudiar muy bien tus necesidades. En ocasiones, es preferible salir de estos listados antes de decidirse a solicitar un crédito urgente.
- Leer, firmar y reenviar el contrato. El procedimiento es muy sencillo. Una vez aprobado el préstamo, se enviará a tu cuenta el contrato, que debes leer minuciosamente, firmar y enviar de nuevo al prestamista.
- Orden de traspaso y comienzo del préstamo. La contratación se formaliza una vez que el prestamista recibe el contrato firmado. Seguidamente, contarás con la orden de traspaso en tu cuenta y la cantidad solicitada. A partir de ahí, comienza a correr el plazo de tu préstamo urgente.
¿Cómo puedo distinguir un crédito personal urgente de una estafa?
Como ya mencionamos, no es exactamente lo mismo un crédito rápido que un minicrédito. Los créditos rápidos se engloban dentro de los créditos al consumo y las entidades que los conceden están reguladas por el Banco de España, además de por diferentes normativas, como la ley 16//2011, de 24 de junio, de Contratos de Créditos al Consumo. En tu contrato, debe figurar:
- Toda la información general sobre tu préstamo. Es decir, la cantidad total, el plazo de devolución, las cuotas que pagaremos y el importe total a devolver.
- Todas las comisiones que se aplican. Ya sea de apertura, devolución anticipada o de estudio del préstamo. Deben figurar todas y también su importe.
- Los intereses. Tanto el TIN como la TAE que pactes en el préstamo. Recuerda que lo más importante a la hora de analizar un préstamo es la TAE.
- Posibles vinculaciones. Como por ejemplo, la necesidad de contratar un seguro con el préstamo. Todo debe estar detallado por escrito, fíjate en las condiciones y si cambian en algún momento de la vida del préstamo.
- Intereses de demora. O lo que es lo mismo, las consecuencias de un hipotético impago. El contrato debe hacer constar el interés por demora y todas sus posibles condiciones.
- Cláusulas abusivas. Están prohibidas, pero no estaría mal que echases un vistazo a la normativa de defensa de consumidores y usuarios, de 2007, que todavía rige para este tipo de productos financieros.
Los minicréditos, en cambio, no están supervisados por el Banco de España ni por ningún organismo fiable, por lo que si necesitas un minicrédito fíjate en que esté inscrito en la Asociación Española de Microcréditos (AEMIP). Esta organización surge con el fin de proteger a los usuarios del endeudamiento desmesurado y dispone de un código de buenas prácticas.
¿Qué consejos son importantes a la hora de contratar un crédito personal urgente en España?
- Información clara y completa. No te dejes llevar por los anuncios que indican que el préstamo es “totalmente gratis”. Nadie te va a dar algo gratis. Exige toda la información y desconfía cuando solo se anuncien las ventajas. Tienes derecho a saber costes, plazos, intereses y comisiones antes de tomar cualquier tipo de decisión. Exige también información clara y concisa sobre los posibles riesgos.
- Jamás pagues nada por adelantado. Uno de los engaños habituales en Internet es que el prestamista solicite que pagues comisiones por adelantado para seguidamente desaparecer. Ninguna empresa seria de préstamos online actúa así. Tenlo en cuenta y obtén toda la información antes de abonar el servicio.
- Apuesta por los servicios españoles. A la hora de solicitar un crédito online apuesta por un servicio financiero español. Así, tendrás la seguridad de que los prestamistas conocen la legislación española, además de la situación económica de las distintas comunidades del país.
- Desconfía si te ofrecen eliminarte del ASNEF. Otra estafa habitual es que te ofrezcan borrarte de un registro de morosos para cobrarte los gastos de tramitación. ¡Ojo! No es posible y una vez que cobren estos supuestos gastos desaparece el dinero y el prestamista. Si estás en un registro de deudores, primero infórmate directamente, ninguna compañía de préstamos puede borrarte de la lista.
- Barra dirección web correcta y segura. Parece una obviedad, pero debes fijarte en que tus datos personales y económicos están seguros en un entorno online. Por ello, la dirección web debe comenzar por "https" y además contar con un candado verde que te dará la seguridad que te mereces.
- Exige información por escrito respecto a las condiciones. Es importante que cuentes con todos los términos y condiciones del contrato por escrito. Aunque parezca mentira, todavía hay personas que firman contratos sin leer a fondo “la letra pequeña”. En este caso es importante, ¡va en ello tu dinero!
Criterios de compra
Si ya lo tienes todo claro, es hora de que solicites tu crédito urgente personal en España, pero antes, te ofrecemos los criterios de compra más importantes en los que debes fijarte. Al margen de la cantidad de dinero que necesitas, los intereses y los plazos, hay otras cuestiones que debes observar antes de solicitar dinero, sobre todo online. ¡Vamos allá!
Entidad financiera
Uno de los aspectos más importantes a la hora de solicitar un préstamo rápido es que la entidad financiera sea de tu confianza. Habla con un asesor en tu banco habitual, probablemente pueda ofrecerte un préstamo persona con garantías y sin intereses desorbitados. Si no puedes esperar, opta por una entidad supervisada por el Banco de España.
Tendrás mayores garantías en caso de que lamentablemente incumplas algún plazo y se disparen los intereses. Si el contrato se atiene a la normativa de los créditos al consumo, estarás protegido legalmente, algo fundamental cuando tratamos sobre money. Si necesitas una cantidad pequeña, fíjate en que la compañía esté adscrita a AEMIP. Ah, ¡y revisa opiniones en Internet!
Tipos de interés
Otra cuestión crucial, y que hemos abordado intensamente a lo largo de esta guía, son los intereses que te pueden cobrar por un préstamo. Si es posible, huye de los minicréditos, pero en caso de que la necesidad de dinero sea urgente, exige información clara para saber la cuantía total que tendrás que pagar, así como los plazos de devolución.
Resulta útil que recurras a una calculadora —con una online será suficiente— y a los simuladores para saber exactamente cuánto tienes que pagar y durante cuánto tiempo. Recuerda que no debes solicitar dinero por encima de tu capacidad, mejor que te quedes “corto” a que incumplas los términos y condiciones del contrato.
Otras condiciones
También resulta fundamental que contemples otro tipo de condiciones que pueda conllevar el préstamo urgente. Entre ellos están las comisiones de apertura y cancelación, el mantenimiento o la posibilidad de realizar amortizaciones.
Ten en cuenta estos costes y lee la “letra pequeña” porque estos pueden variar durante la vida del crédito.
En cualquier caso, realiza cálculos sobre qué cantidad pueden suponer los aspectos citados. Es importante que estas “otras condiciones” sean favorables para ti, no para la entidad que te concede el préstamo.
Flexibilidad
Otra cuestión primordial es la flexibilidad que ofrece el préstamo. Por ejemplo, quizá puedas pagar más por las cuotas mensualmente, pero puede ser que no te lo permitan. O quizá prefieras amortizar más capital para devolver antes el dinero prestado. Hay entidades que te permiten hacer modificaciones una vez concedido el préstamo. No lo dejes de lado, ¡compruébalo!
Seguro
Por último, nadie puede obligarte a pagar un seguro de protección de pagos cuando contratas un préstamo personal. Asimismo, tampoco es obligatorio cuando solicitas un crédito rápido, pero si quieres “curarte en salud”, es una buena idea analizar la contratación de un seguro. Nos puede dar la posibilidad de pagar cuotas que no podamos afrontar por algún imprevisto.
En cualquier caso, y como siempre, si optas por un seguro de protección de pagos, analiza muy bien las condiciones y los términos del contrato. Tómate tu tiempo y no cojas el primero que te ofrezcan, ¡prioriza tu bienestar económico!
Resumen
La crisis económica mundial que arrancó en 2008 cerró el grifo del crédito de los bancos españoles. A raíz de la recesión, surgieron por doquier cientos de prestamistas de créditos rápidos que prometían financiación en apenas unos minutos. La banca endureció las condiciones para optar a un préstamo y estas compañías privadas se asentaron en España.
¿Son fiables estos prestamistas privados? Sí, si tomas las debidas precauciones. Debes contar con toda la información antes de suscribir un crédito rápido y, otra cuestión, debes devolver la cantidad solicitada en los plazos estipulados. A lo largo de esta guía te hemos dado pautas para que puedas salir airoso de un apuro y, mejor todavía, ¡sin deudas!
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Referencias (8)
1.
Laura Montero Carretero. La banca se aferra al crédito al consumo para sortear el desierto de la rentabilidad. Madrid. Diario ABC. Internet. 13 de octubre de 2019. Consultado el 20 de enero de 2000.
Fuente
2.
Banco Central Europeo (BCE). Internet. Consultado el 21 de enero de 2020.
Fuente
3.
Encuesta sobre préstamos bancarios. Consultado el 20 de enero de 2020.
Fuente
4.
Contratos de crédito al consumo. Gobierno de España. Internet. Consultado el 21 de enero de 2020.
Fuente
5.
Banco de España. Tipos de interés. Internet. Consultado el 22 de enero de 2020.
Fuente
6.
Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF)
Fuente
7.
Banco de España. Artículos analíticos. Internet. Consultado el 20 de enero de 2020.
Fuente
8.
Ventajas e inconvenientes de solicitar un crédito rápido. Cádiz. La voz de Cadiz. Internet. 22 de junio de 2017. Consultado el 22 de enero de 2020.
Fuente
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